第8話：新NISAを毎年360万円満額で使う44歳が、iDeCoをやらない理由

2020年4月に楽天証券でNISAを始めて、6年半が経ちました。

新NISAになった2024年からは、年間360万円の枠を毎年満額で使っています。2026年も、年末で満額になる設定です。

「月30万円も積み立ててるの？」と思いますよね。

違います（笑）

自分が毎月新しく入れているのは15万円。年間で180万円です。

残りの180万円は、別のところから持ってきています。

今回はNISAの仕組みの解説ではなく、自分が実際にNISAをどう使っているかを全部書きます。iDeCoをやっていない理由も、正直に。

1. 37歳・貯金30万円。2020年4月に楽天証券でNISAを始めた

自分がNISA口座を開いたのは2020年。証券会社は楽天証券です。

当時37歳。貯金は30万円しかありませんでした（このあたりは第7話に書いています）。

買ったのは、最初からS&P500の投資信託です。

当時はまだ旧NISAの時代でした。もちろん旧NISAも使っています。

積立額は、最初から月15万円だったわけじゃありません。

新NISAが始まる前は、月10万円くらい。それも少しずつ、段階的に増やしていった結果です。

ここで、NISAについての唯一の後悔を書いておきます。

37歳で始めて、今44歳。NISAは運用で増えた分に税金がかからない制度です。つまり、長く置くほど効いてきます。

社会人になってから15年以上、貯金ゼロで過ごした時間が本当にもったいなかった。これは今でも思います。

みなさんは「もう少し貯まってから」と先延ばしにしていませんか？

2. 新NISAは毎年360万円満額。でも新しいお金は半分だけ

まず、新NISAの枠をざっくり確認しておきます。

自分は2024年、2025年と、両方の枠を満額で使いました。2026年も、年末で満額になるように設定しています。

ただし、中身はこうです。

半分は、特定口座で持っていたS&P500をいったん売って、NISA口座で買い直したお金なんです。

だから自分の「年360万円満額」は、収入が多いから埋められるという話じゃありません。

手取り36万6,000円の会社員が、すでに持っていた資産の置き場所を変えているだけです。

3. 特定口座を売ってまで、NISAに移す理由

特定口座だと、利益に約20%（20.315%）の税金がかかります。NISA口座なら、これがゼロです。

同じS&P500を持つなら、税金のかからない口座に入れておきたい。自分の理由はこれだけです。

ただし、いいことばかりじゃありません。

特定口座の分を売るとき、利益が出ていれば、その利益には税金がかかります。

つまり自分は、税金を先に払ってからNISAに入れ直している形です。

「それ、損じゃないの？」と思いますよね。

自分はこう考えています。

どうせいつか売るときには税金を払う。それなら早めに非課税の枠へ移して、そこから先の値上がり分を丸ごと非課税にしたい。

FIRE後は、資産を取り崩して生活します。取り崩すたびに税金がかからないのは、自分にとってかなり大きいんです。

もちろん、これは自分の場合の判断です。移し替えた直後に相場が下がることもあります。これで良かったのかどうかは、実際に取り崩すときまで分かりません。

ちなみに副作用が1つあります。

毎年売って買い直しているせいで、「今まで入れた元本の合計」と「増えた分」が、自分でもよく分からなくなりました（笑）

4. iDeCoをやらない理由。48歳FIREと「60歳まで引き出せない」

NISAとセットで語られるのがiDeCoです。掛金が全額、所得控除になる。節税の面では強い制度です。

でも、自分はiDeCoをやっていません。

一番の理由は、原則60歳まで引き出せないからです。

自分の目標は48歳でFIRE。48歳から60歳までの12年間、手を付けられないお金を増やすのは、自分の計画に合いませんでした。

もう1つ怖いのが、制度が悪い方向に変わったときです。

60歳まで引き出せないということは、途中でルールが変わっても身動きが取れないということ。自分はそこが引っかかりました。

ただ、年金の資産がゼロというわけではありません。

会社の企業型確定拠出年金（DC）があります。会社が毎月8,000円を掛けてくれているんです。

銘柄は、もちろんS&P500です（笑）

つまり、60歳まで動かせないお金は、すでに約400万円あります。

これ以上「ロックされる資産」を自分から増やす必要はない。そう考えています。

正直、iDeCoの節税メリットを捨てている自覚はあります。それでも自分は、自由に動かせることを優先しました。

5. 生涯枠1,800万円は2028年に埋まる。そのあとどうするか

新NISAの生涯枠は1,800万円。自分は2026年末までの3年間で、1,080万円を使う予定です。

48歳FIREの2年前に、NISAの枠は使い切る計算です。

じゃあ、そのあとはどうするのか。

月15万円の積立は続けます。入れる先が、NISA口座から特定口座に変わるだけです。商品も変えません。

枠が埋まったからといって、やることは何も変わらないんですよね。

取り崩しの考え方については、第17話に書いています。

6. まとめ：NISAは「仕組み」より「どう使うか」

制度の細かい説明は、金融庁や証券会社のサイトにいくらでもあります。

自分が書けるのは、6年半使ってきた1人の会社員の実例だけです。

次回（第9話）は、楽天モバイルに乗り換えて、スマホ代を月2,178円にした話です！